火險

問 ： 某廠戶投購了一份火險保單，所保物件包括其廠內之機器及生財工具，倘火警發生，保險公司如何釐定其機器損失作出賠償？

答 ： 如火險單內無特別條款，則機器之賠償額僅限於重修機器之價錢，減去折舊。假如機器損壞嚴重，不能修理，則賠該機在未發生意外前之市值 (即同等機器之二手價)。但保額若有不足，則賠償會按比例減低。以機器而論，保額應不少於該機器之市值 (即同等機器之二手價)。
此外，任何賠償額均不會超過保單上該投保項目之保額。但若保單有 "replacement value clause" ，而投保額是全新價值的話，則不會減任何折舊。
  

問 ： 客戶剛將其樓宇出售予X君，但買賣合約訂明交吉日期是在下一月後，請問客戶所擁有之火險保單現時仍然有效嗎？又X君現時是否已有可保權益為該樓宇投購火險呢？

答 ： 客戶雖然已經售出樓宇，但由於尚未交樓，所以他還可以託管人的身份
，負責樓宇的保管，所以其所擁有的火險單仍然有效。而由於X君已購入樓宇，所以樓宇之任何損失均會構成其損失，所以投保權益亦同時存在，可為樓宇投購火險。假如兩者都買了保險，而後來發生火災，那麼兩張保單便會按照比例「分攤原則」(Contribution) 作出賠償了。
  
  
問 ： 客戶倘因自己修理電器，而導致發生火警，基本火險單可否保障損失？

答 ： 一般香港的火險保單，並沒有限制客戶是不准自己修理電器的，只要証實屬於意外事故，而並非是客戶故意縱火，保險公司是會負責賠償的。但在外國保險單則可能有別，例如加拿大等地有法例限制修理電器的必須為合資格的技工，所以，同類情況在外國則要視乎情況而決定是否受到保障。